Das Wichtigste in Kürze
- Eine Krebsversicherung zahlt bei einer versicherten Krebsdiagnose eine einmalige, frei verwendbare Geldsumme – unabhängig davon, ob Sie weiterarbeiten können.
- In Deutschland wird sie meist als Schwere-Krankheiten-Versicherung angeboten: Neben Krebs sind dann auch Herzinfarkt, Schlaganfall und viele weitere Diagnosen abgesichert.
- Rund 518.000 Menschen erkranken in Deutschland jedes Jahr an Krebs. Das Krankengeld deckt das bisherige Einkommen nur teilweise und zeitlich begrenzt.
- Der Beitrag hängt vor allem von Alter, Rauchverhalten, Gesundheit, Versicherungssumme und Laufzeit ab. Wer jung und gesund abschließt, zahlt deutlich weniger.
- Entscheidend sind die Bedingungen: welche Diagnosen genau versichert sind, Wartezeiten und Ausschlüsse unterscheiden sich stark zwischen den Tarifen.
Was ist eine Krebsversicherung?
Eine Krebsversicherung ist eine private Versicherung, die Ihnen bei der Diagnose einer versicherten Krebserkrankung eine vorher vereinbarte Geldsumme auf einmal auszahlt – zum Beispiel 50.000, 100.000 oder 150.000 Euro. Was Sie mit dem Geld machen, entscheiden Sie selbst: laufende Kosten weiterbezahlen, Einkommensausfälle auffangen, eine Haushaltshilfe organisieren, den Kredit tilgen oder sich schlicht Zeit für die Genesung nehmen.
Damit unterscheidet sie sich grundlegend von der Krankenversicherung. Die gesetzliche oder private Krankenversicherung zahlt die Behandlung. Die Krebsversicherung sichert dagegen die finanziellen Folgen ab, die neben der Behandlung entstehen.
Reine Krebsversicherungen, die ausschließlich bei Krebs leisten, sind in Deutschland selten. Üblich ist die Schwere-Krankheiten-Versicherung (englisch „Dread Disease“). Sie zahlt bei Krebs – und zusätzlich bei Herzinfarkt, Schlaganfall und je nach Tarif Dutzenden weiteren schweren Diagnosen. Wenn in diesem Ratgeber von „Krebsversicherung“ die Rede ist, meinen wir diese umfassendere Absicherung.
Warum eine Krebsdiagnose auch finanziell trifft
Laut Robert Koch-Institut wurden in Deutschland im Jahr 2023 rund 517.800 Krebserkrankungen neu diagnostiziert – etwa 276.400 bei Männern und 241.400 bei Frauen. Fast jeder zweite Mensch erkrankt im Laufe seines Lebens an Krebs. Die gute Nachricht: Die Heilungschancen sind deutlich gestiegen, mehr als 60 Prozent der Betroffenen leben fünf Jahre nach der Diagnose noch.
Genau das macht die finanzielle Seite so wichtig. Viele Betroffene sind monate- oder jahrelang in Behandlung, Reha und Nachsorge – und in dieser Zeit laufen Miete, Kreditraten und Alltagskosten weiter. Die gesetzlichen Leistungen fangen einiges auf, aber nicht alles:
- Lohnfortzahlung: Angestellte erhalten sechs Wochen lang ihr volles Gehalt vom Arbeitgeber.
- Krankengeld: Danach zahlt die Krankenkasse 70 Prozent des Bruttoentgelts, höchstens 90 Prozent des Nettoentgelts – 2026 maximal 135,63 Euro brutto am Tag. Davon gehen noch Sozialversicherungsbeiträge ab. Mehr dazu im Artikel Krankengeld bei Krebs.
- Befristung: Krankengeld gibt es für dieselbe Erkrankung höchstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren, inklusive der Lohnfortzahlung.
- Selbstständige haben ohne Wahltarif oder private Krankentagegeldversicherung oft gar keinen Einkommensersatz.
Hinzu kommen Kosten, die keine Kasse übernimmt: Zuzahlungen, Fahrten zur Therapie, Kinderbetreuung, Haushaltshilfe über die gesetzlichen Leistungen hinaus, eine Perücke in Wunschqualität oder schlicht der Wunsch, beruflich kürzerzutreten. Einen Überblick gibt unser Artikel zu den finanziellen Folgen einer Krebserkrankung.
So funktioniert die Krebsversicherung
- Gesund abschließenGesundheitsfragen beantworten, Beitrag zahlen – danach meist eine Wartezeit.
- DiagnoseEine versicherte Krebserkrankung wird ärztlich festgestellt.
- EinmalzahlungDie vereinbarte Summe wird ausgezahlt – frei verwendbar, in der Regel steuerfrei.
1. Abschluss mit Gesundheitsprüfung
Beim Antrag beantworten Sie Fragen zu Ihrer Gesundheit, zum Rauchverhalten und oft zu Größe und Gewicht. Auf dieser Grundlage entscheidet der Versicherer, ob und zu welchen Konditionen er Sie annimmt. Die Angaben müssen vollständig und wahr sein – sonst kann der Versicherer später vom Vertrag zurücktreten. Worauf Sie dabei achten sollten, lesen Sie in unserem Beitrag zu den Gesundheitsfragen.
2. Wartezeit
Für Krebserkrankungen gilt in vielen Tarifen eine Wartezeit, häufig von einigen Monaten ab Versicherungsbeginn. Wird Krebs in dieser Zeit diagnostiziert, besteht kein Anspruch. Die genaue Regelung lesen Sie im Artikel zur Wartezeit.
3. Diagnose und Leistungsantrag
Tritt eine versicherte Erkrankung ein, reichen Sie die ärztlichen Unterlagen beim Versicherer ein. Er prüft, ob die Diagnose der Definition in den Versicherungsbedingungen entspricht. Ist das der Fall, wird die vereinbarte Summe ausgezahlt – einmalig und in der Regel steuerfrei.
Versichert ist nicht „jeder Krebs“, sondern das, was in den Bedingungen beschrieben ist. Häufig wird ein bösartiger Tumor mit unkontrolliertem Wachstum vorausgesetzt. Sehr frühe Stadien oder Vorstufen (etwa „Carcinoma in situ“) und bestimmte Hautkrebsarten sind oft ausgeschlossen oder werden nur mit einer Teilleistung abgedeckt. Genau hier liegen die größten Unterschiede zwischen guten und schwachen Tarifen.
Was leistet eine Krebsversicherung – und was nicht?
| Leistet in der Regel | Leistet in der Regel nicht |
|---|---|
| Einmalzahlung bei einer versicherten Diagnose | Laufende Rente bei Arbeitsunfähigkeit |
| Frei verwendbares Geld, auch bei Weiterarbeit | Behandlungskosten (dafür ist die Krankenversicherung da) |
| Je nach Tarif: Herzinfarkt, Schlaganfall, MS und viele weitere Krankheiten | Diagnosen während der Wartezeit |
| Je nach Tarif: Teilleistungen bei bestimmten Frühformen | Erkrankungen, die beim Abschluss verschwiegen wurden |
| Je nach Tarif: Leistungen für mitversicherte Kinder | Psychische Erkrankungen, Rücken- und Gelenkleiden (meist nicht versichert) |
Was kostet eine Krebsversicherung?
Den einen Preis gibt es nicht. Der Beitrag wird individuell berechnet. Die wichtigsten Faktoren:
- Eintrittsalter: Je jünger Sie beim Abschluss sind, desto günstiger. Das Erkrankungsrisiko steigt mit dem Alter deutlich.
- Rauchen: Raucherinnen und Raucher zahlen spürbar mehr – Tabak ist laut Deutschem Krebsforschungszentrum für rund jede fünfte Krebserkrankung verantwortlich.
- Gesundheitszustand: Vorerkrankungen können zu Zuschlägen oder Ausschlüssen führen.
- Versicherungssumme und Laufzeit: Mehr Summe und längere Laufzeit bedeuten einen höheren Beitrag.
- Umfang: Reine Krebstarife sind günstiger als umfassende Schwere-Krankheiten-Tarife – decken aber auch weniger ab.
Gute Tarife beginnen für junge, gesunde Nichtraucher bei moderaten Summen bereits im mittleren zweistelligen Bereich pro Monat. Mit welchen Beiträgen Sie rechnen können und wie Sie sparen, lesen Sie im Artikel Was kostet eine Krebsversicherung?
Für wen ist eine Krebsversicherung sinnvoll?
Besonders viel Sinn ergibt die Absicherung für Menschen, bei denen ein längerer Einkommensausfall oder zusätzliche Kosten schnell zum Problem würden:
- Familien und Alleinverdiener: Wenn ein Einkommen wegfällt, hängen Miete, Kinderbetreuung und Alltag daran. Mehr im Artikel Krebsversicherung für Frauen.
- Selbstständige: Ohne Lohnfortzahlung und oft ohne Krankengeld trifft eine lange Erkrankung auch den Betrieb. Siehe Krebs als Selbstständiger.
- Menschen mit Kredit oder Baufinanzierung: Die Raten laufen weiter, auch wenn das Einkommen sinkt.
- Wer keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommt oder sie sich nicht leisten kann – zum Beispiel wegen des Berufs oder eines Rückenleidens. Mehr dazu unter BU abgelehnt – was nun?
- Menschen mit familiärer Vorbelastung, die sich absichern möchten, solange sie selbst noch gesund sind.
Weniger dringend ist sie, wenn Sie über ein großes finanzielles Polster verfügen oder bereits umfassend abgesichert sind. Eine ausführliche Abwägung finden Sie im Artikel Ist eine Krebsversicherung sinnvoll?
Krebsversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gilt zu Recht als eine der wichtigsten Versicherungen für Berufstätige. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können – egal aus welchem Grund. Die Krebsversicherung zahlt dagegen bei einer Diagnose, auch wenn Sie weiterarbeiten.
Beide Produkte schließen sich nicht aus, sondern ergänzen sich. Wer keine BU bekommt, findet in der Schwere-Krankheiten-Versicherung eine wichtige Teilabsicherung. Den ausführlichen Vergleich lesen Sie unter BU oder Krebsversicherung?
Worauf Sie beim Vergleich achten sollten
- Liste der versicherten Krankheiten: Wie viele Diagnosen sind abgedeckt – und wie sind sie definiert?
- Frühstadien: Gibt es Teilleistungen für bestimmte frühe Krebsformen?
- Wartezeit und Überlebensfrist: Ab wann und unter welchen Bedingungen wird gezahlt?
- Gesundheitsfragen: Wie weit reichen sie zurück, wie eindeutig sind sie formuliert?
- Laufzeit und Endalter: Bis zu welchem Alter bleiben Sie versichert?
- Nachversicherung: Können Sie die Summe bei Heirat, Geburt oder Hauskauf ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen?
- Kinderabsicherung: Sind Kinder beitragsfrei mitversichert?
Unabhängige Testsieger-Siegel helfen dabei nur bedingt, weil sie selten zu Ihrer persönlichen Situation passen. Worauf es wirklich ankommt, erklärt der Artikel Krebsversicherung vergleichen.
Häufige Fragen
Zahlt die Krebsversicherung auch, wenn ich weiterarbeite?
Ja. Die Leistung hängt allein von der versicherten Diagnose ab, nicht davon, ob Sie arbeitsunfähig oder berufsunfähig sind. Das unterscheidet sie von der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Ist die Auszahlung steuerpflichtig?
Die Einmalzahlung aus einer privaten Schwere-Krankheiten- oder Krebsversicherung ist nach allgemeiner Auffassung nicht einkommensteuerpflichtig. Im Einzelfall – etwa wenn Versicherungsnehmer und versicherte Person verschieden sind – sollten Sie steuerlichen Rat einholen.
Kann ich eine Krebsversicherung nach einer Diagnose noch abschließen?
In der Regel nicht für die bereits bestehende Erkrankung. Bei Vorerkrankungen fragen die Versicherer genau nach; je nach Befund kommt es zu Ausschlüssen, Zuschlägen oder einer Ablehnung. Deshalb lohnt sich der Abschluss, solange Sie gesund sind.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Eine gängige Faustregel ist, die Summe so zu wählen, dass Sie ein bis drei Jahre Ihrer laufenden Kosten und Einkommenslücken überbrücken können – zum Beispiel Miete oder Kreditrate, Kinderbetreuung und Einkommensverlust. Die richtige Höhe hängt von Ihrer Situation ab.
Wie oft zahlt die Versicherung?
Klassische Tarife zahlen die volle Summe einmal aus; danach endet der Vertrag meist. Manche Tarife bieten Teilleistungen, zum Beispiel für bestimmte Frühstadien, oder zusätzliche Leistungen bei weiteren Erkrankungen. Das steht in den Bedingungen.
Quellen
Dieser Artikel ersetzt keine ärztliche, rechtliche oder steuerliche Beratung. Sozialrechtliche Werte (z. B. Krankengeld, Pauschbeträge) gelten für 2026 und können sich ändern. Leistungen einer Schwere-Krankheiten- oder Krebsversicherung richten sich immer nach den Bedingungen des jeweiligen Tarifs.
