Das Wichtigste in Kürze
- Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie eine versicherte Fähigkeit verlieren – unabhängig vom Beruf.
- Typisch versichert: Gehen, Treppensteigen, Knien, Heben, Gebrauch der Hände, Sehen, Hören, Sprechen, Autofahren.
- Die große Lücke: psychische Erkrankungen – häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit – sind meist nicht oder nur eingeschränkt erfasst.
- Auch bei einer schweren Krebserkrankung zahlt sie nur, wenn Fähigkeiten dauerhaft verloren gehen.
- Sinnvolle Ergänzung: eine Schwere-Krankheiten-Versicherung, die schon bei der Diagnose zahlt.
So funktioniert die Grundfähigkeitsversicherung
Statt nach Ihrem Beruf fragt die Grundfähigkeitsversicherung nach konkreten körperlichen und geistigen Fähigkeiten. Verlieren Sie eine davon – nach den Definitionen im Vertrag und für einen festgelegten Mindestzeitraum –, erhalten Sie die vereinbarte Monatsrente. Ob Sie trotzdem weiterarbeiten, spielt keine Rolle.
Typische versicherte Grundfähigkeiten
| Fähigkeit | Beispielhafte Definition |
|---|---|
| Gehen | keine 400 Meter ohne Pause und Hilfsmittel |
| Treppensteigen | keine 12 Stufen ohne Hilfe |
| Gebrauch der Hände | keine Schraube eindrehen, keinen Knopf schließen |
| Heben und Tragen | keine 5 bis 10 kg tragen |
| Sehen, Hören, Sprechen | definierte Grenzwerte |
| Autofahren | Verlust der Fahrerlaubnis aus gesundheitlichen Gründen |
| Geistige Leistungsfähigkeit | bei manchen Tarifen, z. B. bei Demenz |
| Pflegebedürftigkeit | häufig ab einem bestimmten Pflegegrad |
Die genauen Definitionen unterscheiden sich stark zwischen den Tarifen. Hier entscheidet sich die Qualität.
Für wen sie sinnvoll ist
- Handwerk, Bau, Pflege, Gastronomie: Wer auf seinen Körper angewiesen ist, profitiert am meisten – und zahlt deutlich weniger als für eine BU.
- Menschen mit BU-Ablehnung, etwa wegen früherer psychischer Behandlung.
- Schüler und Menschen ohne festen Beruf, für die eine BU schwer zu bekommen ist.
Die Lücken ehrlich betrachtet
- Psychische Erkrankungen wie Depression oder Burnout – die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit.
- Krebs während der Behandlung: Chemotherapie und Operation schwächen, führen aber oft nicht zum dauerhaften Verlust einer Fähigkeit.
- Erschöpfung und Fatigue nach schweren Krankheiten.
- Viele internistische Erkrankungen, solange die Beweglichkeit erhalten bleibt.
Grundfähigkeit + Schwere Krankheiten: eine starke Kombination
Die beiden Versicherungen greifen in unterschiedlichen Situationen:
| Situation | Grundfähigkeit | Schwere Krankheiten |
|---|---|---|
| Krebsdiagnose, Behandlung, später Rückkehr in den Job | meist keine Leistung | Einmalzahlung |
| Schlaganfall mit dauerhafter Lähmung | Monatsrente | Einmalzahlung |
| Bandscheibenvorfall, dauerhaft eingeschränkt | Monatsrente | keine Leistung |
| Herzinfarkt, gute Erholung | keine Leistung | Einmalzahlung |
| Unfall mit Verlust der Hand | Monatsrente | je nach Tarif |
Mehr zur Schwere-Krankheiten-Versicherung finden Sie im Ratgeber Schwere-Krankheiten-Versicherung.
Häufige Fragen
Ist die Grundfähigkeitsversicherung günstiger als eine BU?
Für körperlich arbeitende Berufe meist deutlich. Für Büroberufe ist der Unterschied oft gering, weil die BU dort ohnehin günstig ist – dann bietet die BU meist mehr Schutz fürs Geld.
Wie lange muss der Verlust einer Fähigkeit bestehen?
Die meisten Tarife verlangen, dass die Beeinträchtigung voraussichtlich mindestens sechs oder zwölf Monate andauert. Achten Sie auf kurze Prognosezeiträume und darauf, ob rückwirkend gezahlt wird.
Kann ich eine Grundfähigkeitsversicherung zusätzlich zur BU abschließen?
Ja. Die Leistungen werden nicht verrechnet. Meist ist aber eine Schwere-Krankheiten-Versicherung die sinnvollere Ergänzung zur BU, weil sie andere Situationen abdeckt.
Quellen
Dieser Artikel ersetzt keine ärztliche, rechtliche oder steuerliche Beratung. Sozialrechtliche Werte (z. B. Krankengeld, Pauschbeträge) gelten für 2026 und können sich ändern. Leistungen einer Schwere-Krankheiten- oder Krebsversicherung richten sich immer nach den Bedingungen des jeweiligen Tarifs.
