Das Wichtigste in Kürze
- Banken sind bei Krankheit nicht verpflichtet, Raten zu stunden – viele sind aber zu Lösungen bereit, wenn Sie früh das Gespräch suchen.
- Prüfen Sie, ob eine Restschuldversicherung oder Arbeitsunfähigkeitsversicherung zum Kredit abgeschlossen wurde.
- Möglich sind Tilgungsaussetzung, Ratenreduzierung, Laufzeitverlängerung oder die Änderung des Tilgungssatzes.
- Lassen Sie keine Raten einfach platzen – das kann zur Kündigung des Kredits und zu einem Schufa-Eintrag führen.
- Wer eine Immobilie finanziert, sollte das Risiko einer schweren Krankheit von Anfang an mitabsichern.
Warum Kredite bei Krankheit zum Problem werden
Eine Baufinanzierung wird auf Jahrzehnte geplant – mit dem Einkommen, das man heute hat. Fällt dieses Einkommen durch eine lange Erkrankung auf Krankengeld oder später auf eine Erwerbsminderungsrente, bleibt die Rate gleich. Bei einer Rate von 1.400 Euro und einer Einkommenslücke von 500 Euro im Monat sind die Rücklagen vieler Familien nach wenigen Monaten aufgebraucht.
Schritt 1: Die eigene Absicherung prüfen
Bevor Sie mit der Bank sprechen, klären Sie, welche Versicherungen greifen könnten:
- Restschuld- oder Ratenschutzversicherung: Häufig bei Ratenkrediten und manchmal bei Baufinanzierungen mit abgeschlossen. Sie zahlt je nach Vertrag bei Arbeitsunfähigkeit die Raten für einen bestimmten Zeitraum.
- Berufsunfähigkeitsversicherung: Leistet eine monatliche Rente, wenn Sie voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig sind.
- Schwere-Krankheiten- oder Krebsversicherung: Zahlt bei Diagnose eine Einmalsumme, die Sie für Raten oder eine Sondertilgung einsetzen können.
- Krankentagegeld: Tägliche Zahlung bei Arbeitsunfähigkeit, zum Beispiel für Selbstständige.
Melden Sie einen möglichen Leistungsfall zeitnah bei der Versicherung – viele Bedingungen enthalten Fristen.
Schritt 2: Früh mit der Bank sprechen
Warten Sie nicht, bis Raten ausfallen. Eine Bank hat bei einem Kunden, der sich rechtzeitig meldet und seine Lage erklärt, deutlich mehr Spielraum als bei Rücklastschriften. Mögliche Lösungen:
| Option | Wie sie wirkt | Zu bedenken |
|---|---|---|
| Tilgungsaussetzung | Für einige Monate werden nur Zinsen gezahlt | Die Restschuld sinkt in dieser Zeit nicht |
| Tilgungssatzwechsel | Niedrigere Tilgung, niedrigere Rate | Bei Baufinanzierungen oft vertraglich vorgesehen |
| Stundung | Raten werden ausgesetzt und später nachgezahlt | Zinsen laufen oft weiter |
| Laufzeitverlängerung | Geringere Rate über längere Zeit | Höhere Gesamtkosten |
| Umschuldung | Mehrere Kredite zusammenfassen | Nur sinnvoll bei günstigeren Konditionen |
Schritt 3: Einen realistischen Finanzplan machen
- Aktuelles und voraussichtliches Einkommen: Gehalt, Krankengeld, spätere Leistungen.
- Alle Fixkosten und Raten auflisten.
- Kosten der Erkrankung schätzen: Zuzahlungen, Fahrten, Haushaltshilfe.
- Einsparmöglichkeiten prüfen: Verträge, Abos, Versicherungen mit Doppelschutz.
- Entlastungen beantragen: Zuzahlungsbefreiung, Wohngeld, Steuerermäßigungen.
Einen Überblick über Entlastungen finden Sie im Artikel Finanzielle Hilfe bei Krebs.
Wenn es trotzdem eng wird
- Keine Raten einfach platzen lassen: Bei Zahlungsrückständen kann die Bank den Kredit kündigen und die gesamte Restschuld fällig stellen.
- Schuldnerberatung einschalten: Die Beratungsstellen der Verbraucherzentralen und Wohlfahrtsverbände helfen kostenlos oder günstig und verhandeln mit Gläubigern.
- Keine neuen Kredite zur Überbrückung ohne Beratung aufnehmen.
- Härtefonds prüfen: Die Deutsche Krebshilfe unterstützt in unverschuldeten Notlagen einmalig.
Vorsorge: Die Finanzierung krisenfest machen
Wer eine Immobilie kauft, denkt meist an eine Risikolebensversicherung für den Todesfall. Das Risiko einer schweren Krankheit, die man überlebt, ist aber deutlich höher – und finanziell oft belastender, weil die Kosten des Lebens weiterlaufen. Sinnvolle Bausteine:
- Risikolebensversicherung für den Todesfall
- Berufsunfähigkeitsversicherung für den dauerhaften Ausfall im Beruf
- Schwere-Krankheiten-Versicherung für die Diagnose von Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall und weiteren Krankheiten
- Rücklage von mehreren Monatsraten
Wie Risikoleben und Schwere-Krankheiten-Versicherung zusammenspielen, erklärt der Artikel Risikolebensversicherung oder Schwere-Krankheiten-Versicherung?
Häufige Fragen
Muss ich der Bank sagen, dass ich Krebs habe?
Sie müssen keine Diagnose offenlegen. Für eine Stundung oder Ratenänderung wird die Bank aber nachvollziehen wollen, warum sich Ihre Einkommenssituation ändert und wie lange voraussichtlich. Ein Nachweis über Krankengeld reicht oft aus.
Was ist eine Restschuldversicherung?
Eine Versicherung, die – je nach Vertrag – bei Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit die Kreditraten ganz oder teilweise übernimmt. Sie wird oft zusammen mit Ratenkrediten verkauft. Prüfen Sie Ihre Kreditunterlagen und die Bedingungen, insbesondere Wartezeiten und Leistungsdauer.
Kann ich eine Krebsversicherung für meine Baufinanzierung nutzen?
Ja. Die Einmalzahlung ist frei verwendbar und kann für Raten, Sondertilgungen oder als Puffer genutzt werden. Wichtig ist, dass die Versicherungssumme zur Höhe der Finanzierung und den monatlichen Belastungen passt.
Quellen
Dieser Artikel ersetzt keine ärztliche, rechtliche oder steuerliche Beratung. Sozialrechtliche Werte (z. B. Krankengeld, Pauschbeträge) gelten für 2026 und können sich ändern. Leistungen einer Schwere-Krankheiten- oder Krebsversicherung richten sich immer nach den Bedingungen des jeweiligen Tarifs.
